Les règles d'or du budget
En Belgique, apprendre à gérer son budget n’est pas prévu dans le cursus scolaire. Il devrait pourtant s’agir d’une priorité. Parce qu’entretenir une relation saine à l’argent, ça s’apprend, et ça permet aussi d’atteindre ses objectifs. Pour la plupart des gens, économies = austérité = privation. On se dit : à quoi bon analyser son budget quand on a un salaire faible ? On n’essaye même pas, convaincus que ça ne sert à rien. Et pourtant…
Qu’est-ce qu’un budget ?
Le budget est le seul moyen d’avoir une vue d’ensemble sur toutes vos rentrées financières, vos dépenses et la manière dont vous utilisez votre argent. Il s’agit d’un outil, qui peut évoluer au fur et à mesure des événements de votre vie et qui vous permet d’être véritablement acteur de vos finances, d’en (re)prendre le contrôle.
Pourquoi faire un budget ?
Pour savoir où vous en êtes, dessiner des perspectives et éviter de mauvaises surprises. Délimiter un budget vous aide aussi à vous connaître, à vous faire réfléchir sur votre manière d’utiliser votre argent.
Comment faire un budget ?
Clé 1 : avoir une motivation
Avant de commencer son budget, il est primordial de connaître la raison pour laquelle reprendre ses finances en mains est important pour vous.
Le budget peut-être comparé à un GPS : pour vous guider il faudra lui donner une destination. En langage budget, on appelle ça la motivation.
Voici les raisons qui reviennent le plus souvent :
- « J’ai du mal à finir le mois »
- « J’ai du mal à payer mes factures »
- « J’ai du mal à faire face aux imprévus »
- « Je voudrais être serein(e) avec mon argent »
- « Je voudrais moins me disputer avec mon conjoint(e) à propos de l’argent »
- « Je voudrais sortir de l’endettement »
- « Je voudrais ne plus être à découvert »
- « Je planifie un voyage »
- « Je planifie une formation »
- « Je souhaite avancer dans mes projets »
- « Je souhaite financer des projets » (achat de maison, voyage, naissance d’un enfant, création d’entreprise….)
- « Je voudrais économiser »
- « Je voudrais optimiser mes dépenses, mes revenus »
- Etc.
Faire son budget demande du temps et de l’investissement personnel. Il n’y a pas de méthode miracle.
Clé 2 : lister
Pour qu’un budget soit efficace et maîtrisé, il est impératif de récolter toutes les données précises concernant vos dépenses et vos revenus. Veillez à lister de manière très précise toutes vos dépenses en utilisant vos relevés de compte, documents, avis extrait de rôle… Tout ce qui pourra vous aider à identifier vos dépenses et vos revenus.
Les sources de revenus :
Salaire, allocation de chômage, allocations familiales, pécule de vacances, primes de fin d’année, indemnité d’assurance, remboursement d’impôts, dividendes liés aux investissements, loyers perçus, don d’un parent, etc.
Les dépenses :
- Les dépenses avec engagement contractuel (loyer, mensualité prêt, abonnement, assurance, énergie, etc.)
- Les dépenses obligatoires : sans engagement contractuel mais dont on ne peut pas se passer (nourriture, voiture, consultations médecins, médicaments, factures scolaires, activités sportives, etc.)
- Les dépenses extras (coiffeur, esthéticienne, fêtes, vacances, cadeaux, plaisir, vêtements, etc.)
- Les dettes et/ou crédit (analysez également la durée de remboursement). En ce qui concerne le découvert, c’est une dette même s’il n’y a pas de montant précis à rembourser chaque mois.
- L’épargne
- Les dépenses termites : les petites dépenses qui rongent un budget (le petit café au distributeur automatique, le magazine que j’achète en faisant mon plein, le sandwich de midi, etc.). Pour bien gérer son budget, il est important de connaître le montant qu’elles représentent par mois. Le but n’est pas d’arrêter ces dépenses (qui donnent du plaisir) mais d’être conscient de leur montant global.
Clé 3 : trier & trouver la méthode
Une fois cet inventaire dressé, il faut choisir un outil pour retranscrire toutes ces données et choisir une méthode pour gérer son argent. Il existe différents outils : Excel, enveloppes, applications, … Et différentes méthodes : Kabeido, Méthode 50/30/20, par catégorie, méthode Mon Coach Budget ☺, etc.
Clé 4 : analyser les résultats
Une fois tous ces chiffres complétés dans l’outil choisi, il faut étudier le résultat. Cet exercice vous confirmera l’une de ces deux options :
- Vous terminez avec un bonus : à vous de choisir comment utiliser ce surplus pour répondre à vos besoins, et de réfléchir à la raison pour laquelle vous stressez malgré tout.
- Vous avez des difficultés financières.
Quel que soit le résultat, le fait d’avoir planifié tous vos revenus et vos dépenses vous donnera le sentiment d’être plus à l’aise face à votre situation financière.
Clé 5 : Inverser la spirale négative
- Optimisez vos dépenses.
Dans un premier temps, réfléchissez aux dépenses que vous pouvez réduire afin de réduire vos dettes ou de vous constituer une épargne. N’oubliez pas non plus votre motivation initiale : elle vous aidera à faire des choix.
Exemples :
- Quelle dépense contractuelle peut être renégociée ?
- Y a-t-il des doubles emplois ? (Souvent le cas dans les assurances)
- Quel poste budgétaire pourrait être modifié par un changement de comportement ? (Exemple : le véhicule est souvent un gros poste facile à optimiser).
- Mon loyer est trop élevé, est-ce envisageable de louer un autre bien ?
- Ne puis-je pas diminuer mes dépenses termites ?
2. Dégagez une épargne le jour où votre salaire arrive.
La plupart des gens attendent la fin du mois pour économiser ce qu’il reste de leur salaire. Or un bon gestionnaire commence le mois en versant une partie de son salaire sur le compte épargne, et ce même si le montant est faible.
L’épargne est primordiale, que ce soit pour vous assurer un coussin de sécurité ou pour vous constituer un capital qui servira plus tard à de l’investissement. Elle est indispensable pour faire face à des imprévus (le frigo est en panne, la voiture ne démarre plus, je suis malade, je perds mon emploi, etc.)
3. Augmentez vos revenus.
Je vous entends déjà dire : « c’est impossible pour moi ! »
Et pourtant :
- Analyser et optimiser vos dépenses, c’est déjà une source de revenu.
- Avez-vous déjà osé demander une augmentation à votre employeur ?
- Libérez-vous de vos dettes. En changeant un peu ses habitudes, se libérer de ses dettes ou de son découvert est plus simple qu’il n’y paraît. Lire cet article.
- Vendez ce dont vous ne vous servez plus pour retrouver rapidement des liquidités.
- Envisagez une activité complémentaire.
- Chercher des sources de revenus complémentaires.
- Maîtrisez votre budget alimentaire (lien article)
- Etc…..
Clé 6 : Inverser la spirale négative
Chaque mois, il est important de suivre son budget. Au début, il faut le faire chaque semaine, le temps que vous preniez le contrôle. Une fois que vous maîtrisez le budget, une fois par mois vous suffira.
Clé 7 : mesurer l’impact d’un changement de situation financière sur le budget
C’est une habitude à prendre. Avant de dépenser une somme d’argent, de réduire ses revenus, de faire un emprunt ou toute autre décision qui peut impacter le budget : assurez-vous d’en avoir les moyens. Et surtout, assurez-vous que cette décision ne risque pas de ralentir un projet qui vous tient à cœur, ou qu’elle ne mettra pas à mal vos efforts.
Exemple : adopter un animal de compagnie. Non seulement, il y aura un impact financier mais également un impact dans votre vie quotidienne.
Une fois l’analyse faite, vous pourrez faire le choix en toute conscience.
Clé 8 : avoir le mindset du bon gestionnaire
- Pensez positif : l’épargne c’est pour moi
- Forgez votre caractère : apprenez à dire NON
- Remplacez : « je ne peux pas me le permettre » par « pour le moment, ma situation financière ne me le permet pas ». Grâce à votre gestion de budget, vous allez changer les choses pour que ça redevienne possible. Et ça le deviendra !
Malgré tous ces conseils, vous n’arrivez pas à faire le point sur votre situation et à inverser la tendance ?
Trois possibilités s’offrent à vous :
- Baisser les bras, avec le risque un jour ou l’autre de ne plus disposer de vos revenus comme vous le souhaitez (saisie, médiation de dettes)
- Faire appel à une aide gratuite, comme via le CPAS de votre commune.
- Me contacter, ça ne vous engage à rien